W dzisiejszych czasach kredyt hipoteczny jest jednym z najsolidniej uregulowanych prawnie produktów finansowych. Dzięki rosnącej z roku na rok popularności, klienci są coraz lepiej zabezpieczeni, przez co chętniej decydują się na zawarcie umowy. Pomimo tego – wielu z nich nadal ma spore wątpliwości, co do zawierania zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to forma zobowiązania długoterminowego, które przeznaczone jest na zakup konkretnej nieruchomości. Zabezpieczeniem w tym przypadku jest hipoteka na rzecz banku, wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, której zakup lub budowa finansowana jest tym kredytem.
Kwota kredytu hipotecznego wynosi w większości przypadków kilkaset tysięcy złotych. Dlatego takie zobowiązanie zawiązywane jest na okres kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu lat. Większość ekonomistów zgodnie twierdzi, że umowę najrozsądniej jest zawrzeć na okres 15-20 lat. W przypadku dłuższego okresu kredytowania możemy mieć do czynienia z ogromnymi odsetkami.
Czym jest zabezpieczenie w formie hipoteki?
Zabezpieczeniem kredytu, który przeznaczony jest na zakup lub budowę mieszkania czy domu jest hipoteka, która wpisywana jest na rzecz banku do księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości. Księga wieczysta jest dokumentem, który opisuje stan prawny nieruchomości. Zawarte w niej informacje pozwalają określić komu przysługują prawa do nieruchomości. Składa się ona z czterech działów. Do czwartego działu księgi wieczystej wpisywana jest hipoteka. Hipoteka pozwala zabezpieczyć kredyt hipoteczny i umożliwia bankowi dochodzenie wierzytelności z nieruchomości, niezależnie od tego czyją jest ona własnością. W efekcie tego, nawet jeśli osoba, która zaciągnęła zobowiązanie sprzeda nieruchomości, a nowy właściciel nie będzie spłacał rat to bank może dochodzić wobec niego roszczeń.
Jaki jest wymagany wkład własny?
Od dłuższego czasu zawarcie umowy kredytu hipotecznego nie jest możliwe bez wkładu własnego. Od niedawna jego wysokość wynosi 20 procent kosztów inwestycji. Nie musi być to jednak jedynie gotówka. Za wkład własny uznać można również środki zgromadzone na rachunku bankowym, oszczędności, premię gwarancyjną z książeczki mieszkaniowej, wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu (np. zaliczki), wartość rynkowa działki, na której ma być prowadzona budowa czy udokumentowane koszty budowy, takie jak wartość zakupionych materiałów budowlanych czy wartość wykonanych robót budowlanych.
Jakie jest oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego co do zasady składa się z dwóch kluczowych elementów. Pierwszym z nich jest wartość WIBOR, określana w horyzoncie 3- lub 6-miesięcznym. Wysokość WIBORU jest niezależna od kredytobiorcy. Reguluje ją rynek w dni robocze o godzinie jedenastej na podstawie stóp zgłaszanych przez uczestników fixingu, czyli przedstawicieli 13 banków po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości.
Drugim istotnym elementem jest z kolei stała marża banku, która może być negocjowana. Jej wysokość uzależniona jest w większości przypadków od kwoty kredytu, wskaźnika LTV, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, oraz od dodatkowych produktów, z których zdecydujesz się skorzystać.